Phượng Hoàng
Khi đi vay tiền ngân hàng, mọi người thường quan tâm nhất đến là lãi suất. Trong đó lãi suất thả nổi là một trong những hình thức mà được nhiều người quan tâm. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Thì hãy cùng chúng tôi tìm hiểu ngay qua bài viết sau đây.
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là lãi suất được điều chỉnh định kỳ và thay đổi trong một khoảng thời gian cố định. Đây có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận mức điều chỉnh và thời gian điều chỉnh định kỳ. Lãi suất thả nổi được điều chỉnh dựa trên lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát.
Trong hầu hết các trường hợp, tỷ giá thả nổi sẽ thấp hơn tỷ giá cố định. Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp đặc biệt cao hơn do ngân hàng cho vay điều chỉnh.
VD:
Bạn vay ngân hàng với số tiền là 50 triệu đồng trong vòng 12 tháng, với 3 tháng đầu lãi suất là 1%, và sau 3 tháng lãi suất là 1.5%.
Cụ thể là:
- Số tiền mỗi tháng trong 3 tháng đầu bạn phải trả là: 50tr/12 + 50tr*1% = 4.666.667
- Số tiền từ tháng thứ 4 trở đi bạn phải trả là: 50tr/12 + 50tr*1,5% = 4.916.667
Như vậy là Khi thay đổi lãi suất, chúng ta có thể thấy sự chênh lệch trong số tiền thanh toán hàng tháng.
Công thức tính lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi thay đổi tùy từng thời điểm, nhưng ngân hàng sẽ thực hiện điều chỉnh trên nguyên tắc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời đảm bảo phù hợp với quy định của pháp luật. Mức lãi suất điều chỉnh này được ghi rõ trên hợp đồng tín dụng kể từ khi kết thúc thời hạn hợp đồng.
Lãi suất thả nổi được tính bằng lãi suất cho vay thông báo do ngân hàng công bố tại thời điểm điều chỉnh lãi suất.
Nhìn vào ví dụ trên mọi người cũng đã biết được cách tính lãi suất thả nổi rồi phải không. Công thức tính lãi suất thả nổi của khoản vay ngân hàng với lãi suất ban đầu
Ngân hàng sẽ thu phí theo mức lãi suất biến động và thay đổi của thị trường. Công thức tính như sau:
Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi theo tháng tại thời điểm
Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi
Ưu điểm:
Áp dụng lãi suất thả nổi trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động cũng là hợp lý. Khi lãi suất thị trường biến động, số lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.
Nhược điểm:
Lựa chọn lãi suất thả nổi giống như “con dao hai lưỡi”. Khi lãi suất thị trường giảm sẽ rất tốt. Nhưng khi lãi suất thị trường biến động cao hơn so với thời điểm vay thì số lãi vay tín chấp mà khách hàng phải trả cho ngân hàng sẽ nhiều hơn (do phải điều chỉnh lãi suất).
Khi chọn phương thức thả nổi, khách hàng chỉ ước tính chính xác số tiền lãi phải trả ngân hàng trong kỳ đầu tiên (nếu không có khuyến mại), bắt đầu từ kỳ thứ 2 trở đi, lãi suất sẽ thay đổi. Lãi suất thay đổi theo thị trường nên khách hàng sẽ khó chủ động về tài chính.
Có nên vay tiền ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?
Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cần hiểu những ưu điểm của các khoản vay lãi suất thả nổi và cố định.
Đối với các khoản vay trả góp theo lãi suất cố định, tổng lãi suất trong hầu hết các trường hợp sẽ cao hơn lãi suất thả nổi. Tuy nhiên, biết trước số tiền lãi cố định mỗi tháng trong thời gian trả nợ sẽ giúp khách hàng có kế hoạch tài chính phù hợp và chủ động hơn trong việc trả nợ.
Khi vay tiền với lãi suất thả nổi, việc không biết trước mức lãi suất sẽ như thế nào trong từng thời kỳ sẽ khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn là người có kinh nghiệm và am hiểu về tài chính, biết được thời điểm lãi suất sẽ tăng và khoản vay đáo hạn vào thời điểm đó thì sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền. Không hề nhỏ chút nào.
Điểm khác nhau giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định
| Chỉ tiêu so sánh | Lãi suất cố định | Lãi suất thả nổi |
| Bản chất, khái niệm: | Cố định 1 mức tính cụ thể trong suốt chu kỳ vay tiền | Thay đổi theo định kỳ, không có mức cố định cụ thể |
| Nội dung quy định trong hợp đồng: | Ghi rõ trong hợp đồng mức lãi chính xác | Ghi rõ trong hợp đồng về điều chỉnh lãi thả nổi |
| Chịu tác động lãi suất thị trường: | Không | Có |
| Cơ sở ấn định: | Lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng vay tiền | Dựa trên lãi suất tham chiếu hoặc các chỉ số lạm phát, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi mới |
| Tính toán được số tiền lãi không?: | Có | Không |
| Thời gian vay: | Ngắn hạn | Dài hạn |
| Khi lãi suất thị trường giảm: | Thiệt hại vì vẫn đóng lãi cao hơn mức hiện tại | Có lợi vì đóng lãi thấp hơn |
| Khi lãi suất thị trường tăng: | Có lợi vì giữ nguyên mức lãi suất | Thiệt hại vì phải đóng lãi cao hơn |
Trái phiếu có lãi suất thả nổi?
Trái phiếu có lãi suất thả nổi (hay Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh) là trái phiếu có lãi suất thay đổi theo thời gian. Sự thay đổi lãi suất này đương nhiên do công ty phát hành quy định và ghi rõ trên trái phiếu. Chu kỳ điều chỉnh lãi suất có thể là 6 tháng, 1 năm, 1 năm rưỡi, hoặc bất kỳ số tháng nào khác, nhưng sẽ được thỏa thuận rõ ràng trên trái phiếu, còn lãi suất thay đổi phụ thuộc vào chỉ số bình quân. trên thị trường lúc bấy giờ.
Thông thường với trái phiếu lãi suất thả nổi, tổ chức phát hành cam kết sẽ điều chỉnh tăng lãi suất trái phiếu khi lãi suất huy động vốn trên thị trường tăng, ít nhất phải thay đổi lãi suất cao hơn lãi suất trái phiếu chính phủ; còn ngược lại nếu lãi suất huy động vốn giảm thì mức lãi suất mà người sở hữu trái phiếu hưởng sẽ được giữ nguyên.
Mọi người đều thấy trái phiếu lãi suất thả nổi là hình thức đầu tư an toàn và tuyệt vời nhất. Lãi suất trái phiếu thường ổn định, nhưng chúng có thể tăng khi lãi suất thị trường tăng. Và một số nhà đầu tư luôn tin rằng công cụ này sẽ giúp họ bảo vệ tuyệt đối trước những rủi ro về biến động thu nhập nếu họ đầu tư vào các “bảo chứng” khác như cổ phiếu, trái phiếu thông thường.
Ví dụ, bạn mua một trái phiếu với lãi suất 8% với thời hạn điều chỉnh là sáu tháng trong khi trái phiếu chính phủ có lãi suất cố định là 7,5%. Sau một thời gian, lãi suất trái phiếu chính phủ tăng lên 8,5%. Sau 6 tháng, trái phiếu bạn sở hữu sẽ được điều chỉnh lãi suất ít nhất 9% để vẫn đảm bảo bạn được hưởng lợi suất cao hơn 0,5% so với đầu tư vào trái phiếu chính phủ.
Đó là lý do tại sao có nhiều công ty hoặc ngân hàng tổ chức đấu giá trái phiếu lãi suất thả nổi và thu hút nhiều nhà đầu tư, chẳng hạn đầu năm 2001, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ tổ chức đấu giá trái phiếu. Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh trong 5 năm.
Nhưng công cụ này không phải là không có rủi ro, và rủi ro này là do chu kỳ thay đổi của lãi suất. Tiếp tục ví dụ trên, nhưng chu kỳ điều chỉnh lãi suất không phải là sáu tháng mà kéo dài một năm. Nếu bạn mua một trái phiếu lãi suất thả nổi với lợi suất ban đầu là 8% trước khi lợi suất trái phiếu chính phủ tăng 1%, thì sự kiện này xảy ra và lợi tức trái phiếu chính phủ trở thành 8,5% và bạn phải đợi một năm để có trái phiếu bạn sở hữu. điều chỉnh lãi suất là 9%.
Trong năm đó, bạn chỉ được hưởng lãi suất cũ là 8%, thậm chí còn thấp hơn lãi suất mới của trái phiếu chính phủ 0,5%. Khoản đầu tư của bạn bị thua lỗ về mặt tương đối. Nếu bạn tham gia bán trái phiếu này trên thị trường thứ cấp, giá trái phiếu của bạn chắc chắn sẽ giảm vì thu nhập mà nó mang lại thấp hơn so với các loại chứng khoán khác. Ngoài ra, nếu hết một năm, lãi suất trái phiếu Chính phủ sẽ không được điều chỉnh tăng như kỳ vọng mà chỉ giữ ở mức cũ.
Nói tóm lại, trái phiếu có lãi suất thả nổi là một công cụ bảo mật trú ẩn an toàn và lợi tức có thể rất cao nếu chu kỳ điều chỉnh lãi suất của nó tương đối ngắn. Ngược lại, nếu thời gian điều chỉnh kéo dài thì đó là một rủi ro vì không dễ dàng dự đoán được mức lãi suất trung bình trên thị trường tài chính.
Như vậy các bạn cũng đã hiểu lãi suất thả nổi là gì rồi phải không. Bạn bạn nên cân nhắc quyết định thật kỹ trước khi đi vay áp dụng hình thức lãi suất này. Và bạn cần phải có một số kiến thức về tài chính, cũng như phân tính thị trường để có thể vay vốn hợp lý nhất.
